Financné vzdelávanie s cielom rozvíjania financnej gramotnosti (dalej len FG) ziakov základných a stredných škôl na Slovensku je aktuálnou témou uz pomaly 12 rokov. FG ziakov patrí medzi kompetencie, ktoré sú nepochybne spojené s prípravou na kazdodenný zivot. Témy týkajúce sa zabezpecenia príjmu na uspokojovanie zivotných potrieb, riadenie osobných financií, ich plánovania a hospodárenia s nimi, otázky sporenia, investovania i riadenia zivotných rizík a tiez ochrany spotrebitela sú aktuálne – a tiez globálne ziadané vzhladom na nevyhnutnost prijímania zdravých zivotných a správnych financných rozhodnutí v zivote mladého cloveka.
Financné inštitúcie v dnešnej dobe ponúkajú rozsiahle mnozstvo financných produktov a bojujú o klientov. Spotrebitel má problém orientovat sa v ponuke a prijat správne rozhodnutie. Nepochybne to závisí aj od úrovne jeho FG. Financná negramotnost môze mat vázny negatívny dopad ci uz na hospodárenie jednotlivca, rodiny, ale aj v rámci spolocenského zivota. Medzinárodné prieskumy OECD (Atkinson-Messy, OECD, 2013) i slovenské prieskumy uskutocnované za posledných 14 rokov ukazujú, ze úroven FG obyvatelov je zial, nedostacujúca.
Prvý prieskum „Financná gramotnost slovenského spotrebitela“ realizovala Slovenská banková asociácia (dalej len SBA) v spolupráci s agentúrou MVK v septembri 2007 na vzorke 1 107 respondentov. Úroven financnej gramotnosti sa meria indexom financnej gramotnosti (index FG), ktorý mal v roku 2007 hodnotu 0,56 – cize priemerná znalost problematiky. SBA hodnotila dosiahnutú úroven schopnosti klientov vykonávat efektívne rozhodnutia v oblasti riadenia osobných financií ako nedostacujúcu. Vtedajšia štúdia OECD rovnako ako prieskum uskutocnený v SR upozornili na význam celospolocenského aktívneho prístupu k financnému vzdelávaniu.
V auguste 2012 uskutocnila další reprezentatívny prieskum financnej gramotnosti Slovákov Nadácia Partners a agentúra Focus. Zistili, ze priemerná úroven financnej gramotnosti sa síce zvýšila oproti roku 2007 a dosiahla index FG 0,625, ale stále sa to posudzuje ako nedostacujúca úroven. Podrobnejšie štatistiky odhalili, ze mladí ludia do veku 24 rokov sa ocitli pod slovenským priemerom FG. Aby upozornila Nadácia Partners na dôlezitost FG spolocnosti, poziadala UNESCO o registráciu dna 8. septembra ako medzinárodného dna financnej gramotnosti.
Národný štandard financnej gramotnosti a strucná genéza jeho vzniku
Na základe výsledkov prieskumov ako aj štatistických údajov o stúpajúcom trende zadlzovania sa domácností vláda SR v roku 2008 schválila materiál nazvaný „Návrh stratégie financného vzdelávania vo financnej oblasti a manazmentu osobných financií“ (Uznesenie vlády SR c. 447 z 2. júla 2008). Oba rezorty Ministerstvo financií SR a Ministerstvo školstva SR vytvorili pracovnú medzirezortnú skupinu na vytvorenie návrhu Národného štandardu financnej gramotnosti - verzia 1.0 (dalej len NŠFG), ktorý bol schválený s platnostou od 1. septembra 2009. Terajšie Ministerstvo školstva, vedy, výskumu a športu SR (dalej len „MŠVVaŠ SR“) je gestorom NŠFG ako aj samotnej jeho implementácie do praxe v úzkej spolupráci s Medzirezortnou expertnou skupinou pre financnú gramotnost, v ktorej sú aktívnymi clenmi odborníci z rezortov školstva, hospodárstva a financií, Úradu vlády SR, Národnej banky Slovenska, Financného riaditelstva SR, Ekonomickej univerzity v Bratislave, neziskových organizácií (Nadácia pre deti Slovenska, JA Slovensko) i viacerých priamo riadených organizácií ministerstva školstva (MPC, ŠIOV, ŠPÚ, NÚCEM a podla potreby aj dalších).
NŠFG definuje financnú gramotnost ako „schopnost vyuzívat poznatky, zrucnosti a skúsenosti na efektívne riadenie vlastných financných zdrojov s cielom zaistit celozivotné financné zabezpecenie seba a svojej domácnosti. Financná gramotnost nie je absolútnym stavom, je to kontinuum schopností, ktoré sú podmienené premennými ako vek, rodina, kultúra ci miesto bydliska.“ (MŠVVaŠ SR, NŠFG verzia 1.2, 2017, s. 3) Systematické rozširovanie mozností rozvíjat uvedené schopnosti ziakov na školách môze tiez výrazne ovplyvnit ich reálnu úroven FG.
FG môzeme rozclenit na tri casti:
- Penazná gramotnost – predstavuje kompetencie nevyhnutné na správu hotovostných a bezhotovostných penazných prostriedkov a transakcií a s nimi spojené kompetencie na správu urcených nástrojov (napr.: bezný úcet, platobné nástroje a iné).
- Cenová gramotnost – tá cast financnej gramotnosti, ktorá zahrna problematiku cenových mechanizmov a problematiku inflácie. Na pochopenie danej problematiky je nevyhnutné vediet sa orientovat aspon v hlavných makroekonomických ukazovateloch národného hospodárstva. S touto problematikou súvisí aj otázka danového systému, ktorý nepochybne ovplyvnuje príjmy obcanov.
- Rozpoctová gramotnost – predstavuje kompetencie, ktoré sú nevyhnutné na správu osobného, resp. rodinného rozpoctu (napr. stanovit financné ciele a rozhodovat o nákupe aktív, alebo schopnost zostavit rozpocet). (Kovalcíková a kol. 2011)
Obr. 1: Financná gramotnost a jej casti
Zdroj: Vlastné spracovanie
Pre úspešné fungovanie jednotlivca je dôlezité získat základné poznatky a ich reálne vyuzitie vo všetkých troch castiach FG. Podla odborníkov na funkcnú gramotnost je tiez dôlezité poukázat na vzájomnú podmienenost úrovní rôznych druhov gramotností. V kontexte rozvíjania financnej gramotnosti na základných a stredných školách prieskumy poukazujú na význam rozvíjania predovšetkým citatelských a matematických kompetencií, ale aj ostatné druhy gramotností (digitálna gramotnost, informacná gramotnost, právna gramotnost a ostatné nizšie uvedené gramotnosti) môzu ovplyvnovat schopnost dobre sa orientovat a správne sa rozhodovat v súcasnom svete financií.
Obr. 2: Financná gramotnost v kontexte súvisiacich kompetencií
Zdroj: Vlastné spracovanie
NŠFG od roku 2009 prešiel uz dvoma aktualizáciami, verzia 1.1 a verzia 1.2. Aktuálna verzia NŠFG 1.2 úcinná od 1. septembra 2017 integruje okrem financných tém aj dalšie štyri témy zamerané na výchovy: spotrebitelskú, protikorupcnú, proti podvodom súvisiacim s vyuzívaním verejných zdrojov a výchovu k podnikaniu. Na pomoc pedagógom bola k NŠFG spracovaná aj „Metodika pre zapracovanie a aplikáciu tém financnej gramotnosti do školských vzdelávacích programov základných škôl a stredných škôl“, s tromi praktickými prílohami: „Spôsob implementácie financného vzdelávania do vzdelávacieho procesu stredných škôl vo vztahu k zodpovedajúcemu k stupnu vzdelávania“, „Odborné texty k jednotlivým témam NŠFG“ a „Slovník základných pojmov NŠFG“. Tieto prílohy slúzia ako pomôcky na podporu odborného zvládnutia problematiky a zefektívnenie práce ucitelov pri implementácii poziadaviek NŠFG do výchovno-vzdelávacieho procesu.
Je potrebné zdôraznit, ze NŠFG formuluje minimálne poziadavky na rozvíjanie FG absolventov jednotlivých stupnov vzdelávania a jednotlivé školy si ich môzu aj rozšírit.
V NŠFG sú pozadované poznatky, zrucnosti a skúsenosti zapísané vo väcšine prípadoch v troch úrovniach. Pri kazdej z troch referencných úrovní tohto štandardu sú dané poznatky, skúsenosti a zrucnosti opísané v stanovených ocakávaniach. Od absolventov jednotlivých stupnov vzdelávania sa ocakáva, ze by ich mali byt schopní preukázat na primeranej úrovni.
Implementácia poziadaviek NŠFG do školských vzdelávacích programov
Musíme zdôraznit, ze problematika výchovy a vzdelávania na podporu rozvoja FG je v rozsahu NŠFG povinnou súcastou základného a stredného vzdelávania a mala by sa zohladnovat nadväznost medzi jednotlivými úrovnami vzdelávania. Odporúca sa klást zvýšený dôraz na vyuzívanie získaných poznatkov v prepojení s realitou. S cielom zvýšit úroven financnej gramotnosti našich ziakov je nevyhnutné neustále aktívne vyhladávat efektívne a zaujímavé moznosti implementácie a aplikácie tém NŠFG do výchovno-vzdelávacieho procesu na základných a stredných školách, na teoretickom i praktickom vyucovaní, ako aj v rámci záujmových krúzkov a volno casových aktivít. Zvládnutie tejto problematiky môze podporit uplatnovanie troch základných princípov rozvíjania FG - odbornosti, aktívnosti a zábavnosti.
Naplnenie princípu odbornosti vidíme v cielenej a systematickej realizácii profesijného rozvoja pedagogických zamestnancov – ucitelov všeobecnovzdelávacích aj odborných predmetov, majstrov odbornej výchovy, vychovávatelov, zameranej na získanie nových odborných kompetencií v oblasti rozvíjania FG ziakov na jednotlivých úrovniach vzdelávania. Odborne pripravení pedagógovia nemajú záujem vyhýbat sa danej problematike, práve naopak, sami pocitujú aktuálnost a naliehavost sprostredkovania dotknutých tém a rozvíjania praktických poznatkov a zrucností vyuzitelných v konfrontácii s reálnymi zivotnými potrebami a situáciami. Je nevyhnutné, aby pedagógovia boli pripravení pouzívat správnu odbornú terminológiu, uvedomovali si dôlezité súvislosti a tieto vedeli aj úcinne didakticky ziakom sprostredkovat. Pri vzdelávaní ziakov sa zdôraznuje uplatnovanie odbornosti, napríklad pri pouzívaní správnych odborných pojmov, konceptov, ale zároven aj rešpektovanie didaktickej zásady primeranej nárocnosti s prihliadnutím na jednotlivé vekové kategórie.
Princíp aktívnosti sa uplatnuje cez osobnú zaangazovanost pedagógov do problematiky, iniciatívne hladanie mozností a koordinácie implementácie tém NŠFG do vyucovacích predmetov, odborného výcviku a mimoškolských aktivít. Vyzaduje zamerat sa na vyuzívanie aktivizujúcich vyucovacích metód, moderných vzdelávacích materiálov a inovatívnych didaktických pomôcok. Jeho uplatnovaním sa zároven ocakáva tvorba vlastných pracovných zošitov, pracovných listov, školských projektov, realizácia e-testov a ich pravidelné vyhodnocovanie.
Princíp zábavnosti sa naplna cez sprostredkovávanie tém FG zaujímavými a interaktívnymi spôsobmi. Pri jeho naplnaní sa odporúca vyuzívat spoluprácu s financnými inštitúciami, organizovat besedy s úspešnými ludmi, umoznit ziakom zapájat sa do rôznych sútazí a vyuzívat on-line vzdelávanie formou testov. Pri implementácii tohto princípu je dôlezité ponúknut riešenie aktuálnych problémových úloh spojených s bezným zivotom mladých ludí, umoznit rovesnícke ucenie a aktívne vyuzívat financné hry.
Ak získame zivý záujem pedagógov i ziakov o témy súvisiace s financiami, sami budú vyhladávat moznosti rozvíjania moderných metód a svojich schopností nielen v rámci vzdelávania, ale aj ich uplatnovania v reálnom zivote.
Pri projektovaní financného vzdelávania do školských vzdelávacích programov a praktickom zapracovávaní jednotlivých tém NŠFG je mozné zvolit si vhodný variant realizácie, a to:
- „zaclenit vybrané témy do jednotlivých predmetov, uplatnit medzipredmetové vztahy,
- realizovat témy v blokovom vyucovaní,
- realizovat financné vzdelávanie formou kurzu,
- vytvorit samostatný predmet.“ (MŠVVaŠ SR, Metodika, 2018, s. 6)
Súcasná spolocnost je oznacovaná ako informacná, preto sa ocakáva príprava ziakov na aktívne vyhladávanie aktuálnych informácií, pouzívanie kritického myslenia a efektívne vyuzívanie dôveryhodných zdrojov. Pri sprostredkovaní tém NŠFG vo výchovno-vzdelávacom procese sa odporúca precvicovat výber optimálnych riešení za daných podmienok, vyhladávat a porovnávat viaceré cenové ponuky, okrem ekonomických kritérií zvazovat i etické a ekologické kritériá, legislatívne normy, vyuzívat informacné materiály z reálnej praxe, rozoznávat klamlivé ponuky a vo vyucovaní uplatnovat rôzne citatelské stratégie.
Otázkou je ako sú samotní pedagógovia pripravení a podporovaní na realizáciu implementácie poziadaviek NŠFG do výchovno-vzdelávacieho procesu na základných a stredných školách a aké výsledky dosahujú testovaní ziaci.
S cielom nadobudnút a zlepšovat profesijné kompetencie v oblasti rozvíjania FG ziakov vyuzívajú pedagogickí zamestnanci ponuky vzdelávania, ktoré na Slovensku priebezne realizujú:
- Metodicko-pedagogické centrum (dalej len MPC) – má klúcové postavenie v profesijnom rozvoji ucitelov. Od roku 2010 doteraz cez viaceré akreditované vzdelávacie programy (Financná gramotnost, Financná gramotnost do škôl, Praktické osobné financie, Rozvíjanie financnej gramotnosti na základných a stredných školách, Dane vo vyucovaní odborných ekonomických predmetov na stredných školách, Spotrebitelská výchova: Vychovávame aktívnych a uvedomelých spotrebitelov, Banky a ich úloha, Praktická ekonomika, Malé a stredné podnikanie a dalšie), ale tiez v rámci neakreditovaných vzdelávacích aktivít, vyškolilo vyše 6 000 pedagogických zamestnancov a podla poziadaviek aj priamo v ich školách a v rámci celých školských kolektívov. MPC v súcasnosti neponúka ucelené vzdelávacie programy pre jednotlivé kategórie pedagogických zamestnancov a organizuje len jednorazové odborné semináre a workshopy v spolupráci s odborníkmi z praxe;
- ŠPÚ, ŠIOV, NÚCEM – vzdelávacie aktivity na základe aktuálnych poziadaviek MŠVVaŠ SR;
- neziskový sektor (Nadácia pre deti Slovenska, JA Slovensko, Nadácia Partners, Nadácia Slovenskej sporitelne a iné) – cez vlastné akreditované i neakreditované vzdelávacie programy;
- Národná banka Slovenska – realizáciou financného vzdelávania prostredníctvom webového portálu, organizovaním zázitkových aktivít priamo v školách, Dní financnej gramotnosti;
- Úrad vlády SR – prostredníctvom odborných seminárov v spolupráci s MPC;
- OVB Allfinanz Slovensko, a. s. – prostredníctvom webového portálu a vzdelávaním na školách vyuzitím didaktickej hry „Financná sloboda“, prednáškami a prostredníctvom internetovej hry „Moja família“;
- MF SR – prostredníctvom webového portálu www.fininfo.sk, organizovaním odborných seminárov v spolupráci s MPC;
- IBV, Financné riaditelstvo SR a rôzne iné financné inštitúcie – podla ich aktuálnej skôr sporadickej ponuky;
- základné a stredné školy – cez vlastné rozvojové projekty zamerané na financné vzdelávanie pedagogických zamestnancov podporované v posledných 4 rokoch aj zo strany MŠVVaŠ SR.
Na pomoc pedagógom i ziakom je pri identifikácii príslušných vzdelávacích materiálov dostupný portál MŠVVaŠ SR, http://www.minedu.sk/financna-gramotnost/, ako aj portál financnej osvety a ochrany financného spotrebitela MF SR, www.fininfo.sk, ktorý Ministerstvo financií SR priebezne aktualizuje. Zaujímavá je tiez webová doména Dolceta, v ktorej sa jeden zo vzdelávacích modulov venuje financným sluzbám, je k dispozícii vo všetkých jazykoch EÚ, a preto prakticky vyuzitelný aj vo vyucovaní cudzích jazykov.
Výsledky testovania FG slovenských ziakov
Slovenský školský systém testuje úroven jednotlivých druhov gramotností ziakov nielen domácimi meraniami, ale aj cez medzinárodné štúdie.
Testovanie FG ako jednej z volitelných oblastí v rámci medzinárodnej štúdie PISA (Programme for International Students Assesment) sa prvýkrát uskutocnilo v roku 2012. Do testovania financnej gramotnosti sa zapojilo 13 krajín OECD a 5 partnerských krajín. V tejto oblasti naši ziaci dosiahli 470 bodov, pricom priemer OECD bol 500 bodov. Spomedzi všetkých zapojených krajín Slovensko skoncilo na 3. mieste od konca. Horšie umiestnenie mali Taliansko a Kolumbia.
Prekvapujúce bolo zistenie, ze v roku 2015 dosiahli slovenskí ziaci v štúdii PISA o 25 bodov slabšie skóre ako v predchádzajúcom testovaní v roku 2012, a to napriek rozšírenej ponuke mozností financného vzdelávania ucitelov a náraste ponuky metodických materiálov v rámci rôznych predmetov. Zaujímavostou je, ze zásadný nárast podielu ziakov nastal v rizikovej skupine respondentov, ktorí nie sú schopní na základnej úrovni riešit a aplikovat v praxi vedomosti a zrucnosti týkajúce sa financií. Podiel tejto skupiny predstavuje viac ako tretinu testovaných ziakov (34,7 %), co je nárast takmer o 12 % oproti predchádzajúcemu testovaniu. Súcasne nedošlo k nárastu podielu ziakov v najvyšších úrovniach. PISA vychádza z dynamického modelu celozivotného vzdelávania pre úspešnú adaptáciu jedinca na meniaci sa svet. Testuje schopnosti mladých ludí vyuzit svoje vedomosti a zrucnosti v reálnych situáciách.
Podla výsledkov prieskumu To dá rozum v roku 2018 oslovení riaditelia škôl kladú pomerne velký dôraz na rozvoj FG. Kvalitatívne dáta ale poukazujú na fakt, ze FG si ucitelia spájajú predovšetkým s matematickou rovinou tejto gramotnosti, ci s ekonomickým myslením. Rozvoj FG prepájajú najmä s týmito predmetmi a so schopnostou pracovat s financiami na elementárnej úrovni. Tento stav potvrdili aj ziaci stredných škôl, ktorí sa vyjadrili, ze ich škola kladie väcší dôraz na rozvoj podnikatelského myslenia ako na schopnost pracovat s osobnými financiami.
V súvislosti s negatívnymi výsledkami slovenských ziakov v testovaní PISA realizovala Štátna školská inšpekcia (dalej len ŠŠI) tematické inšpekcie v rokoch 2015/2016 a 2016/2017 s cielom identifikovat faktory ovplyvnujúce FG ziakov na základných a stredných školách. ŠŠI okrem hospitácií na vyucovacích hodinách realizovala aj testovanie ziakov a dotazníkový prieskum pre vedenie a vyucujúcich škôl. V teste pripravenom ŠSI bola priemerná úspešnost v školskom roku 2016/2017 u ziakov základných škôl 50,6 % a u ziakov stredných škôl 47,6 %. Podla ŠŠI menšia úspešnost ziakov vo FG môze súvisiet s viacerými faktormi. ŠŠI ich identifikovala v type úloh, ktoré ziaci riešia vo výucbe (prevazujú najmä úlohy na zapamätanie), ale aj v nedostatocnom rozvoji vyšších úrovní citatelskej gramotnosti (práca s textom zameraná na analýzu a hodnotenie) aj matematickej gramotnosti (logická argumentácia, riešenie úloh s viacerými riešeniami, aplikácia úloh s presahom do beznej praxe). V podstate sa potvrdil uz v úvode spomínaný predpoklad, ze úroven ostatných druhov gramotností podmienuje dosahovanie lepších výsledkov vo FG.
Inšpekcné správy tiez poukazujú na nedostacujúcu úroven osvojenia si NŠFG ucitelmi ako aj na nedostatky v jeho dôslednom zapracovaní do školských vzdelávacích programov a v praktickej aplikácii tém vo vyucovaní. Na základe výsledkov inšpekcií odporúcajú pokracovat vo vzdelávaní ucitelov cez Metodicko-pedagogické centrum v oblasti rozvíjania citatelskej, matematickej a financnej gramotnosti.
Vlastné testovanie úrovne financnej gramotnosti ziakov si realizujú aj niektoré vzdelávacie inštitúcie, kde predovšetkým sledujú úcinnost a kvalitu svojich vzdelávacích programov.
Vychádzajúc z dopytu a potrieb slovenských škôl, ako aj z výsledkov testovania FG ziakov, je ponuka v oblasti financného vzdelávania pedagógov zial, dlhodobo nepostacujúca. Problematika riadenia osobných financií je pomerne nárocná, a preto úcast na jednom vzdelávacom kurze ci odbornom seminári je slabou podporou v ich odbornej príprave na praktickú realizáciu implementácie poziadaviek NŠFG do výchovno-vzdelávacieho procesu. Kazdý pedagóg by potreboval priebezné permanentné vzdelávanie v problematike aj v nadväznosti na stupen vzdelávania, na ktorom pôsobí. Podla ich vyjadrenia by potrebovali tiez cielene pripravované vzdelávacie materiály a pomôcky urcené na pouzitie v jednotlivých vyucovacích predmetoch a rocníkoch. Momentálne je na trhu k dispozícii len velmi málo takto spracovaných didaktických pomôcok.
Zvládnutie tejto problematiky si tiez vyzaduje aktívny prístup zo strany jednotlivých vyucujúcich, co je nárocné na cas samovzdelávania i samotnej prípravy na vyucovanie. V tejto situácii sú urcite vítané aj kvalitné vzdelávacie materiály (ucebnice, pracovné zošity, pracovné listy), ale aj moderné interaktívne didaktické pomôcky, ktoré má ucitel k dispozícii a môze ich vyuzívat bez akýchkolvek obmedzení vo svojej práci. Tieto pomôcky sú na našom trhu vzdelávania postupne sprístupnované, ale mnohokrát je to na samotnom pedagógovi, ako si ich vyhladáva a objavuje a aké má moznosti ich obstarávania vo svojej škole.
FG má charakter prierezovej témy, preto je mozné i odporúcané, aby bola táto oblast v škole koordinovaná aj pôsobením školského koordinátora pre financné vzdelávanie.
Školský koordinátor pre financné vzdelávanie
Pri zaclenovaní FG do výchovno-vzdelávacieho procesu sa odporúca zaviest v školách koordinátora pre financné vzdelávanie, ktorého úlohou by bolo zabezpecit potrebnú mieru koordinácie jednotlivých cinností.
Návrh odporúcaní k cinnosti školského koordinátora:
- vo vztahu k vedeniu školy a metodickým orgánom - iniciovat spolocné pracovné stretnutia k zapracovaniu NŠFG do školských vzdelávacích programov v záujme zabezpecenia komplexnosti implementácie poziadaviek NŠFG do výchovného a vzdelávacieho procesu, následne zrealizovat aktívnu úcast na predmetových komisiách a metodických zdruzeniach pri zapracovaní tém NŠFG do ucebných osnov jednotlivých vyucovacích predmetov (informácie o prelínaní vzdelávacieho obsahu, inšpirácie i spolocné naladenie) a na pracovnej porade koncom školského roka zhodnotit úroven implementácie NŠFG v škole a navrhovat riešenia na zlepšenie;
- vo vztahu k ucitelom, majstrom odbornej výchovy a vychovávatelom - informovat o programoch a projektoch, ktoré ponúkajú viaceré organizácie školám na podporu FG, podporovat financné vzdelávanie pedagogických zamestnancov školy, zabezpecovat v spolupráci s pedagogickými zamestnancami prednášky, besedy na vybrané témy NŠFG a tiez sútaze pre ziakov, v spolupráci s vychovávatelmi uskutocnovat financnú výchovu v rámci výchovy mimo vyucovania, zabezpecovat vzdelávacie materiály a moderné ucebné pomôcky vyuzitelné pri rozvíjaní FG na všetkých úsekoch vzdelávania;
- vo vztahu k rodicom a partnerom - zabezpecovat informovanost rodicov o zámeroch, princípoch a cieloch financného vzdelávania na škole a hladat moznosti podpory a spolupráce s rodicmi, ktorí pracujú vo financných inštitúciách, uskutocnovat workshopy k FG. Podla potreby aktualizovat vývesnú tabulu FG a uverejnovat aktuálne informácie k rozvíjaniu FG na webovom sídle školy.
Aplikácia integrovaného vyucovania pri rozvíjaní FG
Pri praktickej aplikácii tém FG sa tiez odporúca uplatnovat integrované vyucovanie, ktoré umoznuje predstavit vzdelávací obsah v jeho komplexnosti. Integráciu vyucovania je mozné realizovat na úrovni ciastkovej aktivity, projektu, tematického celku, integrovaného ucebného predmetu (napr. Financná výchova, Financná gramotnost, Moja penazenka, Manazment osobných financií a pod.), ako aj vyuzívania ucebných materiálov a didaktických pomôcok, ktoré prezentujú analýzy ekonomického fungovania rodín a ponúkajú moznosti komplexného rozvíjania financného myslenia ziakov.
Aktuálne uz existuje zaujímavá ponuka vzdelávacích programov a rôznych vzdelávacích materiálov, pracovných zošitov a ucebných pomôcok, ktoré podporujú integrovanú výucbu FG. Dôlezité je, aby tieto moznosti školy správne vyhodnotili vzhladom na poziadavku primeranosti k veku a schopnostiam ziakov a zároven aj cielene a aktívne vyuzívali na efektívne financné vzdelávanie ucitelov i ziakov. Nárocnost a špecifickost problematiky, ktorá nie je profesijne blízka väcšine ucitelov, si ziada osobnú zaangazovanost jednotlivých vyucujúcich a ich osobný aktívny záujem o tému a jej efektívne sprostredkovanie svojim ziakom vyuzitím aktivizujúcich prístupov. Uplatnovanie princípu aktívnosti zahrna v sebe nielen osobný záujem pedagogického zamestnanca o problematiku a iniciovanie vlastného profesijného vzdelávania, ale tiez hladanie rôznych spôsobov implementácie a koordinácie tém NŠFG do vyucovacích predmetov, odborného výcviku a mimoškolských aktivít. Systematická podpora tvorby vlastných ucebných pomôcok, školských projektov, vyuzívania testovania ziakov a ich pravidelné vyhodnocovanie so zámerom vzbudenia záujmu ziakov o témy FG umozní vytvorit podmienky pre ich aktívne zapájanie sa do zaujímavých projektov, ktoré následne rozvíjajú ich financné myslenie. Efektívna implementácia si vyzaduje zamerat sa na vyuzívanie aktivizujúcich vyucovacích metód, moderných vzdelávacích materiálov a inovatívnych didaktických pomôcok.
Na volnom trhu financného vzdelávania sú k dispozícii známe zahranicné stolové hry Cashflow a Monopoly, ktoré poziadavku integrovaného prístupu podporujú, ale sú zamerané predovšetkým na výchovu k podnikaniu. V súcasnosti sa objavila slovenská financná hra nazvaná Financná odysea (Pavlík 2013), ktorá vo výucbe ponúka moznost vyuzitia interaktívnej metódy a súcasne aj realizácie komplexného integrovaného financného vzdelávania ziakov. Táto interaktívna ekonomická hra vychádza z praxe reálneho zivota. Hra pomáha porozumiet klúcovým aspektom riadenia osobných financií, sledovat ako urcité prílezitosti i náhody môzu ovplyvnovat aktuálnu i perspektívnu financnú situáciu jednotlivcov a vedie k pochopeniu súvislostí a dopadu financných rozhodnutí. Hra tiez vzbudzuje u ziakov záujem o svet financií cez prijímanie rôznorodých financných rozhodnutí a zároven vyuzíva aj aktivizujúci prístup. Variabilným herným systémom nastavitelným podla nárocnosti hrácov hra pomáha rozvíjat ich financné myslenie aj mimo oblasti podnikania, na ktorú sa zameriava väcšina iných financných hier a ktorá je len jednou castou rozvoja FG. Inovovanou verziou hry je umoznené aj rozšírenie aktivít v novej oblasti Vedomost, ktorá pri aktualizácii výucby umozní ziakom ujasnit si aj financné pojmy a následne komplexnejšie rozvinút ich FG v rámci princípu odbornosti. Hra nie je jednoduchá, ale to nie je ani svet financií a orientácia v nom. Autor touto slovenskou didaktickou financnou hrou zaplnil medzeru na našom domácom trhu v ponuke moderných didaktických pomôcok vhodných pre efektívne financné vzdelávanie na školách.
Na základe vlastných praktických skúseností vo vzdelávaní ucitelov i ziakov ponúkam desat praktických rád a odporúcaní, ktoré môzu zabezpecit pozadovanú didaktickú úcinnost aplikácie hry v záujme komplexného rozvíjania FG ziakov vo výchovno-vzdelávacom procese:
- Ziaci musia byt ucitelom vopred dôkladne oboznámení so základnými pravidlami hry.
- Dôlezité je, aby ucitel dobre poznal ekonomickú hru, zahral si ju vopred v rodine alebo so svojimi kolegami ešte pred hraním so ziakmi.
- Optimálna doba trvania samotnej hry je 60 - 90 minút. Celkový potrebný cas však musí zahrnat aj cas na vysvetlenie pravidiel hry a celkové vyhodnotenie úspešnosti hrácov. Potreba casu súvisí aj s poctom hrácov v jednej skupine, cím viac hrácov, tým sa vyzaduje vymedzit dlhší cas, aby ziaci mali moznost urobit viacero financných rozhodnutí. Preto si rezervujte minimálne 4 vyucovacie hodiny. Kedze ide o komplexnú hru, ktorá ponúka nesmierne vela variantov, výsledok je vzdy jedinecný. Ucitel môze ovplyvnit nárocnost hry nastavenými parametrami, preto odporúcame postupovat od jednoduchšieho variantu hrania k zlozitejšiemu.
- Hru treba hrat vzdy podla pravidiel hry, ktoré si ziaci postupne osvojujú aj za asistencie ucitela.
- Odporúcam dodrzat maximálny pocet 6 hrácov v jednej skupine, aby boli aktívne zapojení všetci ziaci.
- Na hranie treba vyuzívat blokové vyucovanie, plánované Dni financnej gramotnosti, obdobia, ked sa ziakom organizuje na škole náhradný program, napr. pocas maturít, ale aj záujmové krúzky financnej výchovy a podnikatelského vzdelávania a volno casové aktivity.
- Hru je ziaduce hrat so ziakmi minimálne 3 - 4 krát pocas ich štúdia na strednej škole pocnúc 1. rocníkom, aby ziaci mali moznost uvedomit si fungovanie financných produktov a súvislosti v prijímaní financných rozhodnutí v záujme cielavedomého rozvíjania ich financného myslenia.
- Po ukoncení kazdého hrania treba venovat dostatocný cas na vyhodnotenie úspešnosti jednotlivých ziakov, analýzu prícin ich úspešnosti, resp. neúspešnosti a dôsledkov ich financných rozhodnutí.
- So ziakmi je potrebné uskutocnit diskusiu zameranú aj na konfrontáciu herných situácií s realitou.
- Prínosom je pozvanie autora hry do školy na besedu so ziakmi. Jeho zaujímavé rozprávanie o vlastnej premene a ceste od medicíny do sveta financií a jeho skúsenostiach vo financnom poradenstve je tiez jednou z pútavých foriem, ktorá podporuje záujem ziakov o problematiku financií a rozširuje ich vedomosti.
Hra Financná odysea je vhodná a zároven aj zábavná nielen pre ziakov, ale aj pre dospelých. Svojím variabilným systémom otvára moznosti rozvíjania FG aj u rodicov ich aktívnym zapojením sa do financného vzdelávania ich detí. Moznostou vyuzívania takejto komplexnej interaktívnej financnej hry sa v plnej miere naplna uplatnenie všetkých troch základných princípov rozvíjania FG vo výchovno-vzdelávacom procese.
Aj ked je viacero mozností ako hravou formou rozvíjat FG ziakov, treba zdôraznit, ze je dôlezité, aby kazdý ucitel zaujal odborný, zábavný a proaktívny postoj k riešeniu danej problematiky v rámci navrhnutých princípov. Následne dobré výsledky ziakov nedajú na seba dlho cakat.
Záver
S cielom zvýšit úroven financnej gramotnosti ziakov je nevyhnutné neustále aktívne vyhladávat inovatívne moznosti implementácie a aplikácie tém NŠFG do výchovno-vzdelávacieho procesu na teoretickom i praktickom vyucovaní, ako aj v rámci záujmových krúzkov a volno casových aktivít. Komplexné uplatnovanie uvedených troch základných princípov - odbornosti, aktívnosti a zábavnosti umozní efektívnejšie zvládnutie prierezovej problematiky financnej gramotnosti na základných a stredných školách, co by mohli potvrdit aj následné výsledky medzinárodných a národných testovaní.
Rozvíjanie financnej gramotnosti je nevyhnutnou podmienkou na získanie vedomostí a upevnovanie zrucností v úspešnej orientácii v osobných financiách a pre správne financné rozhodovania. Významné rozšírenie a vyuzívanie aktuálnej ponuky financného vzdelávania pedagógov, odborné zvládnutie tém NŠFG, systematická implementácia aktivizujúcich prístupov a aplikácia inovatívnych didaktických pomôcok vo výchovno-vzdelávacom procese predstavujú reálny potenciál zvýšenia úrovne schopnosti mladých ludí rozumne riadit vlastné financie, ako aj rozvoj ich podnikatelského myslenia. Takýto cielavedomejší prístup k rozvíjaniu financného myslenia na našich školách zároven prispeje aj k zvyšovaniu úrovne financnej gramotnosti celej spolocnosti.
ZOZNAM BIBLIOGRAFICKÝCH ODKAZOV:
KOVALCÍKOVÁ, Z. a kol., 2011. Základy financnej gramotnosti. Bratislava: Metodicko-pedagogické. ISBN 978-80-8052-375-6.
UZNESENIE VLÁDY SR c. 447 z 2. júla 2008. Návrh stratégie financného vzdelávania vo financnej oblasti a manazmentu osobných financií.
Internetové zdroje
ATKINSON, A. a F. A. MESSY, 2013. Promoting financial inclusion through financial education, OECD Working papers on finance insurance and private pensions, NO. 34, OECD, 2013. [online]. [cit. 2020-03-19]. Dostupné z: http://www.oecd-ilibrary.org/finance-and-investment/promoting-financial-inclusion-through-financial-education_5k3xz6m88smp-en
MŠVVaŠ SR, Metodika pre zapracovanie a aplikáciu tém financnej gramotnosti do školských vzdelávacích programov základných škôl a stredných škôl pod císlom 2018/4154:7-10E0 s úcinnostou od 1. septembra 2018. [online]. [cit. 2020-03-20]. Dostupné z: https://www.minedu.sk/metodika-financnej-gramotnosti/
MŠVVaŠ SR, Národný štandard financnej gramotnosti verzia 1.2, schválené MŠVVaŠ SR pod císlom 2017-1053/10961:12-10E0 s úcinnostou od 1.9.2017 zacínajúc 1. rocníkom. [online]. [cit. 2020-03-19]. Dostupné z: https://www.minedu.sk/data/att/11358.pdf
NÚCEM. Národná správa PISA 2012. [online]. [cit. 2020-03-24]. Dostupné z: https://www.nucem.sk/dl/3491/N%C3%A1rodn%C3%A1_spr%C3%A1va_PISA_2012.pdf
NÚCEM. Národná správa PISA 2015. Dostupné z: [online]. [cit. 2020-03-24]. https://www.nucem.sk/dl/3482/NS_PISA_2015.pdf
PAVLÍK, M., 2013. Financná odysea. [online]. [cit. 2020-03-26]. Dostupné z: http://www.financny-lekar.sk/
ŠŠI, 2017. Identifikácia faktorov ovplyvnujúcich úroven vzdelávania ziakov základnej školy v oblasti financnej gramotnosti. [online]. [cit. 2020-03-26]. Dostupné z: https://www.ssiba.sk/admin/fckeditor/editor/userfiles/file/Dokumenty/SPRAVY/2017/SS_123_Identifikacia_FG_ZS.pdf
ŠŠI, 2017. Správa o identifikácii faktorov ovplyvnujúcich úroven vzdelávania ziakov strednej školy v oblasti financnej gramotnosti. [online]. [cit. 2020-03-26]. Dostupné z: https://www.ssiba.sk/admin/fckeditor/editor/userfiles/file/Dokumenty/SPRAVY/2017/Identifikacia_faktorov_FG_SS.pdf
TO DÁ ROZUM, Základné gramotnosti a vedomosti z predmetov. [online]. [cit. 2020-03-30]. Dostupné z: https://analyza.todarozum.sk/docs/391340001nr1a/
TO DÁ ROZUM, Financná gramotnost. [online]. [cit. 2020-03-30]., Dostupné z: https://analyza.todarozum.sk/docs/391341002ol0a/
ÚRAD VLÁDY SR, 2010. Návrh stratégie vzdelávania vo financnej oblasti a manazmentu osobných financií.. [online]. [cit. 2020-03-20]. Dostupné na: http://www.rokovania.sk/File.aspx/ViewDocumentHtml/Mater-Dokum-22405?prefixFile=m_